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[摘要] 贷款买房还要选银行?很多人都有点懵,难道不是由开发商指定的么?不,其实你可以自己选银行,当然,肯定是为了更省钱,你才需要自己选银行。
通常银行要求的最长贷款年限为30年,但是今年政策收紧,有些城市缩短了贷款最长年限,比如北京,规定二套房最长贷款年限为25年,贷款年限长意味着付出的总利息多,期限短,每月还贷压力大,在北京这样房价高的城市,假如贷款200多万元,同样是基准利率下,贷款25年比贷款30年多出千元的月供,所以在大城市,贷款年限的变化对经济能力有限的购房人影响更大些。那么,房贷年限受哪些因素影响呢?
其实贷款年限的选择主要应该根据家庭收入来定,个人住房按揭月供款与家庭每月可支配收入的比例控制在28%~35%。一般来说,贷款年限越短,借款人付给银行的利息就越少,但是每月的还款金额越高、还款压力也就越大;相反的,贷款年限越长,借款人付给银行的利息总额就越高,但是每月还款金额会降低、还款压力会相应减少房贷。贷款买房虽说可以花明天的钱办今天的事,但透支金额必须控制在有效偿付能力之内。普通购房者的购房总价应该不要超过家庭年收入的6倍,每月还款不要超过月收入的60%。对于投资性的购房者,要充分考虑资金成本,因为银行的贷款利率不是一成不变的。
二、房屋性质也会造成贷款年限的差异
一般购买商业用房,贷款年限最长为10年。新房和二手房之间买房贷款年限也会有不同,通常新房贷款年限比二手房要长,因为二手房受到房龄的影响,有的银行规定买房贷款年限+房龄不超过30年,有的不超过40年或者50年。此外,首套房和二套房之间也会有差异,比如北京的新政策,首套房买房贷款年限最长是30年,二套房则是25年。
三、贷款人年龄越大对房贷年限影响越大
这种按揭贷款的年龄限制是必须18周岁以上,而上限是男性较高60岁,女性较高55岁,对于处级以上干部年龄会顺延5岁的合法公民都可以按揭贷款买房!向银行申请房贷时,不仅会要求按揭贷款申请人具备完全民事行为能力,还需要借款申请人有一定的还款能力,其中就包括具有一定数额的工资收入和银行流水才行的。而未成年人并无收入、无固定工作,因此是不能够申请按揭贷款的,银行是不会为其办理贷款的。而中老年人,年纪偏大,一般也难以拿到银行的按揭贷款。
科学的选择贷款额度可以帮助购房者花的钱办最正确的事。而房贷年限除了银行规定的最长年限外,还受到还款能力、贷款人年龄、房屋性质、房龄等因素影响。为此,每个购房者都需要根据实际情况的不同进行合理安排房贷的年限。